5大理財規劃

很久以前曾看過以上的影片, 講有關5大理財規劃, 但其後忘了留下記錄, 最近才好不容易找回這段影片, 才發現厡來是闕又上做嘉賓 (不知怎麼, 我覺得他是台灣版的黃國英)。

根據闕又上所述, 5大理財規劃簡單來說, 就是保險、稅務、投資、退休、及遺產。

以下是我自己的解讀和想法:

• 保險及稅務是財務規劃上的防守方, 減少風險及優化支出, 接著為投資帶來資金累積 (accumulation), 進而產生回報, 而退休雖然是投資的延續, 但是性質上是提領回報 (decumulation / withdrawal), 最後則是如何在遺產傳承方面帶來最大效益。
• 香港在保險方面相信和台灣參不多, 滲透率極高, 要小心衡量比重, 保險原意是用最少金額換取最多保障, 不要將保險和儲蓄投資混為一談。
• 稅務對於香港人來說可有可無, 但近幾年移民潮, 開始意識到原來海外稅務複雜, 若處理不好不單是金錢支出問題, 更有逃稅風險而小心官司纏身。
• 投資不用多說, 但想強調後面的退休規劃和投資規劃有些差別, 源自accumulation和decumulation兩個stage, 對於投資組合管理有點啟示, 有空再談。
• 至於遺產規劃, 很像很遙遠, 但如果涉及遺產稅 (如投資美股), 要考慮和稅務規劃一起拼合分析, 又或涉及保險規劃, 即人壽對沖; 另外, 遺產規劃其實是有意義的, 怎樣設計一個最好的財富分配機制, 從而令後人繼承遺產後沒有爭拗, 又或不因巨額遺產繼承而減少進步動力。

上面闕又上的講解簡而精, 以前曾看過他寫的書, 他能夠把一些專門概念寫得很貼地, 讓非金融出身人仕容易理解內容, 值得推薦。