退休．退憂

近來viu TV經緯線有段片 《退休．退憂》似乎很多人有留意。

片中有三位主人翁, 分別是一位成功生意人、一位相對低下層的退休人仕、及一位剛退休婦人。

第一位主人翁對於退休, 似乎感到不安, 因為他預計有一大堆開支困身, 除了必要飲食及住屋相關開支, 還有養車費用及一些社交面子費用, 若果只用簡單加法把開支從65歲加至平均83歲, 則需要接近500萬元退休。他坦言自己或許會高估自己個人能力及低估自己壽命。

其實片中的計算低估了他的退休開支, 他只是47歲, 到65歲時物價說不定更高, 另外保守起見, 65歲後亦要預計物價會隨通脹上升, 而年老又要預算醫療費用, 另外又有可能活得更長命。其實必須要量入為出, 另外亦要有一定的投資能力 (懂做生意不代表懂投資)。

第二位主人翁在片中戲份最多, 已經正值退休生活, 雖然住劏房, 但生活十分寫意, 屬及時行樂型, 以前都會周圍去旅行, 現在會到社區中心學習、娛樂、並且做義工。他善用政府年金製造現金流, 並且有社區中心的一些義工禮品作"補貼", 而實際上開支不多, 最終仍可收支平衡且有少量儲蓄。

和第一個主人翁一樣, 所有計算還未考慮通脹這頭魔獸, 但他看得很樂觀, 以心靈富足為原則, 他沒有保險, 對於健康或超支風險, 他會保持運動操練身體, 隨遇而安處之泰然。

第三位主人翁, 則選擇提早退休, 打算多點陪伴家人, 她坦然沒有足夠退休儲備, 她不懂財務投資, 但會集中於人力資本的投資 (即知識)。她坦言生活質素沒有以往般好, 會盡可能揾多一點點, 節省一點, 儲多點錢。然而她亦表示退休後滿足能做到自己喜歡的事, 好好為自己而活。

以上紀錄片是十分有趣的, 我自己感覺到似乎金錢財富較少的那兩位主人翁, 更能靈活應付退休, 很多時心態亦是關鍵。

今日堅離地政經, 羅家聰等人有段新片, 他們更提出退休是不可能任務, 又或是覺得沒有意義, 例如更富有的人不會想退休。

記得諾貝爾經濟學得獎者William Sharpe說過, 退休計算是財務學中最麻煩最困難的範疇 (We try to solve "the nastiest and hardest problem in finance"), 而從以上個案所見, 退休其實不只理財 (包括儲蓄能力、投資), 更包括 生理 及 心理健康 的管理過程。